Tocmai am deschis contul cu cea mai mare dobanda de pe piata gasita de mine 3% in lei ( cel in Euro e de 2%). Am ales la Banca Transilvania pentru ca mai am un alt cont la ei astfel ca voi transfera bani lunar, online.
Desi la prima vedere cifra suna bine:3%, dupa ceva discutii si analiza, sunt si alte costuri care ...fac dobanda mai mica:
- e nevoie sa am copil sub 18 ani cu certificat de nastere :)
- 16% impozit din valoarea dobanzii
-500 lei la depunere la deschidere (sau 100 euro)
-o alimentare lunara de minim 84 lei
comision de retragere numerar
-taxa de penalizare daca inchid contul in 12 luni de la deschidere
Avantaje:
-exista o bonificatie suplimentara, anuala, cu echivalentul a 1/12 din ultima dobanda primita
-se poate deschide online
-dobanda e calculata la zi
-comision de administrare cont: 0
- dobanda e mai mare decat ametitul de 1% ce il obtineam din depozite
Riscuri:
-nu stiu comisioanele daca scot banii peste 2-3 ani
-nu stiu inflatia
-dobanzile si conditiile se schimba functie de cum bate vantul pe la banca
vineri, 13 noiembrie 2015
Si in sfarsit, s-a dat legea contra fumatului in spatii publice si in Romania
Stie cineva de cand se pune in aplicare?
In rest, pun aici si un comentariu (zic eu inteligent) ce l-am dat unui fumator ce victimizeaza:
Nu e nicio isterie: e o lege in mare parte a lumii, in mare parte a Europei inca de prin 2008; din 2011 si China, de anul asta si Rusia; e un proiect de lege ce la romani e taraganat si lalait de ceva ani, singurii opozanti fiind firmele distribuitoare de tigari. Ele sunt singurele care vor pierde!
Restrictionarea spatiilor inchise pentru fumatori nu duce la interzicerea fumatului!! Fumatorii pasionati vor consuma la fel, cand vor, doar ca nu unde vor. Pana la urma, majoritari in Romania sunt nefumatorii (34% din romani mai fumeaza, dar inainte de criza in 2008 erau peste 40%).
Iar daca se lasa de fumat banii nu o sa ajunga la saltea ci tot cheltuiti, doar ca pe altele. Adica tot TVA si accize.
Exemplul este in cifrele New-Yorkului care a interzis fumatul si in parcuri si pe trotuar(undeva din 2004, dar mie mi se pare exagerat): si nu le-au scazut incasarile la stat! dar au scazut cheltuielile la clinici si urgente si la internarile pe boli respiratorii, crize de astm, infract miocardic inca din primele luni/anul urmator.
Stiti cine va suferi? o asistenta in spital de boli pulmonare: acolo peste 90% din cei de acolo sunt actuali sau fumatori activi, restul fumatori pasivi.
Si pt cei ce iubesc documentare satirice, uite aici unul despre fumatul in America: [youtube=https://www.youtube.com/watch?v=hgKqa8u4uJQ] - unde de 50 ani e in scadere continua: de la 40% la aprox. 20% in 2013
In rest, pun aici si un comentariu (zic eu inteligent) ce l-am dat unui fumator ce victimizeaza:
Nu e nicio isterie: e o lege in mare parte a lumii, in mare parte a Europei inca de prin 2008; din 2011 si China, de anul asta si Rusia; e un proiect de lege ce la romani e taraganat si lalait de ceva ani, singurii opozanti fiind firmele distribuitoare de tigari. Ele sunt singurele care vor pierde!
Restrictionarea spatiilor inchise pentru fumatori nu duce la interzicerea fumatului!! Fumatorii pasionati vor consuma la fel, cand vor, doar ca nu unde vor. Pana la urma, majoritari in Romania sunt nefumatorii (34% din romani mai fumeaza, dar inainte de criza in 2008 erau peste 40%).
Iar daca se lasa de fumat banii nu o sa ajunga la saltea ci tot cheltuiti, doar ca pe altele. Adica tot TVA si accize.
Exemplul este in cifrele New-Yorkului care a interzis fumatul si in parcuri si pe trotuar(undeva din 2004, dar mie mi se pare exagerat): si nu le-au scazut incasarile la stat! dar au scazut cheltuielile la clinici si urgente si la internarile pe boli respiratorii, crize de astm, infract miocardic inca din primele luni/anul urmator.
Stiti cine va suferi? o asistenta in spital de boli pulmonare: acolo peste 90% din cei de acolo sunt actuali sau fumatori activi, restul fumatori pasivi.
Si pt cei ce iubesc documentare satirice, uite aici unul despre fumatul in America: [youtube=https://www.youtube.com/watch?v=hgKqa8u4uJQ] - unde de 50 ani e in scadere continua: de la 40% la aprox. 20% in 2013
joi, 12 noiembrie 2015
Temele de facut inainte de a discuta cu banca pt un credit ipotecar
Creditul ipotecar este un rau necesar in conditiile in care locuiesc in chirie. O rata echivalenta cu chiria devine o investitie buna, in conditiile in care altfel chiria se duce in buzunarul altcuiva dar .... inteligent, da?
Cand m-am dus la banca pentru a contacta un credit ipotecar, am pregatit din timp cateva cifre specific familiei:
- am calculat cati bani am de avans. Un avans de 20-30% este ok
- am calculat venitul pe familie, legal (cel care il pot demonstra cu documente)
- am experimentat pana la ce rata m-as intinde (si anume ce suma pun deoparte lunar in ultimile luni, banii pusi deoparte fiind fondul de avans)
- am analizat perioada de creditare (de ex. eu nu vreau sa am peste varsta de 50 ani si am rate pentru ca nu stiu cum as jongla cu dificultatea de a gasi un serviciu, problemele de sanatate, copil de liceu/facultate etc)
- studiat cateva banci ( 5, si din cele mari, si din cele mici)
Am depus deoparte echivalentul ratei, ca si cum as fi in cursul creditarii...asta e foarte important si pentru ca e o perioada am si rate si chirie, pana la momentul de mutare in aprt. propriu, pt ca unele apartamente se elibereaza in cateva luni dupa semnare, astfel ca eu o sa stau inca in chirie. Am estimat o mica suma buffer de zugravit si luat unele chestii specifice mutarii(matura, mop, detergenti, becuri, intrerupatoare, mobila bucatarie etc), dar si costurile mutarii. O parte din mobila o am, si ma voi descurca asa pentru o perioada.
Pentru banca mi-am pregatit cateva seturi de intrebari:
- ce suma maxima imi dau pentru rata de 1200
- ma crediteaza? (sunt angajat ca pfa)
- ce acte imi trebuie, ce vechime
- imi fac si asigurare de viata si costuri
- din experienta lor: cat dureaza pana in momentul deblocarii banilor si semnarii cu notarul
- au notar agreat, imi recomanda ei un notar cu care au lucrat, sau sa imi caut notarul meu
- din experienta lor: o estimare a costurilor notariale (daca merita sa caut notar mai ieftin - desi diferenta de costuri e foarte mica)
- exista posibilitatea de negociere a conditiilor (de ex. sunt reduceri pt avut cont de salariu la ei)
- facut simulari si pentru credit cu dobanda fixa si pentru dobanda variabila si comparat.
Nu recomand sa lasati deciziile si discutiile astea in fata angajatului de la banca. Rolul lui e sa vanda, sa abureasca, nu e interesul lui sa ne protejeze bugetul, si in final vand umbrele cand e cald si vai de fundul nostru cand bate ploaia.
Ca o experienta personala, legat de ce a scris Economisim.info : fumatul si greutatea mare duc la o asigurare de viata mai mare: nici asiguratorul nu isi asuma riscurile. Asadar inainte de o ipoteca o cura de slabire si lasat fumatul pot aduce castiguri financiare din mai multe parti.
Cand m-am dus la banca pentru a contacta un credit ipotecar, am pregatit din timp cateva cifre specific familiei:
- am calculat cati bani am de avans. Un avans de 20-30% este ok
- am calculat venitul pe familie, legal (cel care il pot demonstra cu documente)
- am experimentat pana la ce rata m-as intinde (si anume ce suma pun deoparte lunar in ultimile luni, banii pusi deoparte fiind fondul de avans)
- am analizat perioada de creditare (de ex. eu nu vreau sa am peste varsta de 50 ani si am rate pentru ca nu stiu cum as jongla cu dificultatea de a gasi un serviciu, problemele de sanatate, copil de liceu/facultate etc)
- studiat cateva banci ( 5, si din cele mari, si din cele mici)
Am depus deoparte echivalentul ratei, ca si cum as fi in cursul creditarii...asta e foarte important si pentru ca e o perioada am si rate si chirie, pana la momentul de mutare in aprt. propriu, pt ca unele apartamente se elibereaza in cateva luni dupa semnare, astfel ca eu o sa stau inca in chirie. Am estimat o mica suma buffer de zugravit si luat unele chestii specifice mutarii(matura, mop, detergenti, becuri, intrerupatoare, mobila bucatarie etc), dar si costurile mutarii. O parte din mobila o am, si ma voi descurca asa pentru o perioada.
Pentru banca mi-am pregatit cateva seturi de intrebari:
- ce suma maxima imi dau pentru rata de 1200
- ma crediteaza? (sunt angajat ca pfa)
- ce acte imi trebuie, ce vechime
- imi fac si asigurare de viata si costuri
- din experienta lor: cat dureaza pana in momentul deblocarii banilor si semnarii cu notarul
- au notar agreat, imi recomanda ei un notar cu care au lucrat, sau sa imi caut notarul meu
- din experienta lor: o estimare a costurilor notariale (daca merita sa caut notar mai ieftin - desi diferenta de costuri e foarte mica)
- exista posibilitatea de negociere a conditiilor (de ex. sunt reduceri pt avut cont de salariu la ei)
- facut simulari si pentru credit cu dobanda fixa si pentru dobanda variabila si comparat.
Nu recomand sa lasati deciziile si discutiile astea in fata angajatului de la banca. Rolul lui e sa vanda, sa abureasca, nu e interesul lui sa ne protejeze bugetul, si in final vand umbrele cand e cald si vai de fundul nostru cand bate ploaia.
Ca o experienta personala, legat de ce a scris Economisim.info : fumatul si greutatea mare duc la o asigurare de viata mai mare: nici asiguratorul nu isi asuma riscurile. Asadar inainte de o ipoteca o cura de slabire si lasat fumatul pot aduce castiguri financiare din mai multe parti.
marți, 3 noiembrie 2015
Suntem un colectiv
Acum cat sunt departe de Bucuresti am stat cu ochii pe presa online, pe facebook, si pe discutiile cu rude si prieteni. Imi pare rau ca nu sunt alaturi de voi la donat sange, la dus mancare la spitale, sau pe strada la demonstratii. Imi pare rau.
Important e nu e sa uit si sa merg inainte. Ideea e sa invat ceva din tragedia asta oribila si sa schimb ceva la tine. Sa nu mai dau spaga, sa nu mai tolerez spaga data, sa nu ma duc in locuri cu risc, sa nu mai depasesc viteza la masina, sa nu mai arunc chistoace aprinse dar nici sa nu mai tolerez asta la altii samd. Altfel, totul o sa fie degeaba si nu mai avem nicio sansa ca societate.
Astazi sunt mandra si cu emotie in glas: S-A TREZIT ROMANIA FRUMOASA!
Important e nu e sa uit si sa merg inainte. Ideea e sa invat ceva din tragedia asta oribila si sa schimb ceva la tine. Sa nu mai dau spaga, sa nu mai tolerez spaga data, sa nu ma duc in locuri cu risc, sa nu mai depasesc viteza la masina, sa nu mai arunc chistoace aprinse dar nici sa nu mai tolerez asta la altii samd. Altfel, totul o sa fie degeaba si nu mai avem nicio sansa ca societate.
Astazi sunt mandra si cu emotie in glas: S-A TREZIT ROMANIA FRUMOASA!
S-A TREZIT ROMANIA FRUMOASA!
duminică, 1 noiembrie 2015
Veniturile mici fata in fata cu datoriile.
Inca nu am facut creditul ipotecar dar deja scenariile rele...le analizez: consider ca riscurile fac si ele parte din viata noastra si mi le evaluez.
Da, si mie si celor din jur ni s-au mai intamplat evenimente de gen: sa pierd jobul sau sa nu primesc salariul sau sa mi se reduca venitul, sau sa apara o perioade de curs/calificare de 1-2 ani fara venit sau in concediu de maternitate. Nu e lucrul visat de mine, nu e lucrul visat de nimeni, dar se intampla...mai toate familiile au periodic caderi financiare si cu cat trec anii sunt din ce in ce mai multe. Si inca suntem tineri, nu am amintit de evenimente ca: o imbolnavire, o masina stricata etc.
Solutii? multi sar la card de credit/ imprumut pe termen lung pentru a...lua o noua masina/acoperi interventii/sa se descurce cateva luni/ani pana cand....
Dar pe langa asta sunt 30% din romani care au venitul minim pe economie. Si se descurca fara nicio datorie. Ei nu au DOAR o problema temporara venitul mai mic, ci ei traiesc asa din totdeauna. Din cauza asta nici nu au economii pt o alta masina (si nici nu cred ca vor avea vreodata masina). Si nici nu isi vor achizitiona obiecte folosind un credit, pt ca stiu deja ca nu isi vor permite sa il acopere.
Cine sunt cei mai responsabili? Cum invatam care oameni au o sanatate financiara? Si mai ales, ce invatam de la ei? Intrebari care nu au raspuns.
Cum minimizez efectele unei reduceri de buget?
Eu recomand redus cheltuielile adecvat noului buget imediat- si asta inainte de a intra in ziua cu buget mic. Daca la serviciu seful spune de reduceri bugetare si de personal, ei bine nu ne mai ducem la restaurant in seara respectiva sa o facem lata cu colegii si sa ne innecam grijile in 4 sticle de vin si o bon fiscal gras, ci incepem adaptarea imediat, si nu peste.....3 luni. Amanatul nu e o solutie, ci adancesc grijile.In plus e foarte important sa ne cunoastem clar nevoile reale de placeri; e important sa imi cunosc nevoie primare si sa le izolez, iar reducerile sa vina din serviciile platite.
Caz practic: daca azi as fi informata ca imi va inceta contractul la sfarsitul lunii, chiar daca mai stiu ca iau salariu peste o luna, si mai am ceva banii de primit pe concediu, ei bine eu de astazi ma comport ca si cum as avea am venit doar somajul. Sau daca stiu ca sunt insarcinata, atunci imi estimez si reevaluez bugetul incat sa am lunar, deoparte, pus o suma de bani pt nastere si spitalizare(si nu, nu faceti ca sotul ce mi-a propus sa faca un credit sa nasc la privat) plus o suma de bani cat estimez ca ar costa lunar control la pediatru + pampers. Tii, daca as fi invatat asta acum 8 ani...
Daca masina imi scartiie si la service imi spune ca in 1-6 luni am nevoie de o a alta masina, atunci de astazi strang bani echivalentul ratei pt cealalta masina si voi cauta una la mana a2a astfel incat sa fac credit pe maxim un an.
Apoi o alta abordare pentru perioada de restriste e de cautat si adus niste banuti temporar. Oricat si orice e mai bun decat nimic.
Marile probleme financiare apar cand tinem stilul de cheltuit la acelasi nivel ca atunci cand salariu imi era mare si sigur. Stiu, e greu, dar cu cat aman adaptarea cu atat va fi mai greu. Pot reduce acum iesitul la bere si restaurant din fiecare seara(de la 5 pe saptamana la 2 pe luna, pot taia abonamente la ziar, reviste, cablu tv, golf, sport, mobil, imagine etc)
Evitat noi imprumuturi. Platitul noilor datorii din venitul ce se va micsora va fi mult mai greu, chiar imposibil.
Cand venitul creste din nou tineti stilul de viata ca in perioada venit low. Asta va permite acoperirea datoriilor repede. Eu folosesc trucuri (nu f. scumpe) pt a ne ne bucura de noua situatie financiara (concedii).
Tu ai avut perioade cand venitul a scazut? Cum ai supravietuit? Ce trucuri ne recomanzi?
Da, si mie si celor din jur ni s-au mai intamplat evenimente de gen: sa pierd jobul sau sa nu primesc salariul sau sa mi se reduca venitul, sau sa apara o perioade de curs/calificare de 1-2 ani fara venit sau in concediu de maternitate. Nu e lucrul visat de mine, nu e lucrul visat de nimeni, dar se intampla...mai toate familiile au periodic caderi financiare si cu cat trec anii sunt din ce in ce mai multe. Si inca suntem tineri, nu am amintit de evenimente ca: o imbolnavire, o masina stricata etc.
Solutii? multi sar la card de credit/ imprumut pe termen lung pentru a...lua o noua masina/acoperi interventii/sa se descurce cateva luni/ani pana cand....
Dar pe langa asta sunt 30% din romani care au venitul minim pe economie. Si se descurca fara nicio datorie. Ei nu au DOAR o problema temporara venitul mai mic, ci ei traiesc asa din totdeauna. Din cauza asta nici nu au economii pt o alta masina (si nici nu cred ca vor avea vreodata masina). Si nici nu isi vor achizitiona obiecte folosind un credit, pt ca stiu deja ca nu isi vor permite sa il acopere.
Cine sunt cei mai responsabili? Cum invatam care oameni au o sanatate financiara? Si mai ales, ce invatam de la ei? Intrebari care nu au raspuns.
Cum minimizez efectele unei reduceri de buget?
Eu recomand redus cheltuielile adecvat noului buget imediat- si asta inainte de a intra in ziua cu buget mic. Daca la serviciu seful spune de reduceri bugetare si de personal, ei bine nu ne mai ducem la restaurant in seara respectiva sa o facem lata cu colegii si sa ne innecam grijile in 4 sticle de vin si o bon fiscal gras, ci incepem adaptarea imediat, si nu peste.....3 luni. Amanatul nu e o solutie, ci adancesc grijile.In plus e foarte important sa ne cunoastem clar nevoile reale de placeri; e important sa imi cunosc nevoie primare si sa le izolez, iar reducerile sa vina din serviciile platite.
Caz practic: daca azi as fi informata ca imi va inceta contractul la sfarsitul lunii, chiar daca mai stiu ca iau salariu peste o luna, si mai am ceva banii de primit pe concediu, ei bine eu de astazi ma comport ca si cum as avea am venit doar somajul. Sau daca stiu ca sunt insarcinata, atunci imi estimez si reevaluez bugetul incat sa am lunar, deoparte, pus o suma de bani pt nastere si spitalizare(si nu, nu faceti ca sotul ce mi-a propus sa faca un credit sa nasc la privat) plus o suma de bani cat estimez ca ar costa lunar control la pediatru + pampers. Tii, daca as fi invatat asta acum 8 ani...
Daca masina imi scartiie si la service imi spune ca in 1-6 luni am nevoie de o a alta masina, atunci de astazi strang bani echivalentul ratei pt cealalta masina si voi cauta una la mana a2a astfel incat sa fac credit pe maxim un an.
Apoi o alta abordare pentru perioada de restriste e de cautat si adus niste banuti temporar. Oricat si orice e mai bun decat nimic.
Marile probleme financiare apar cand tinem stilul de cheltuit la acelasi nivel ca atunci cand salariu imi era mare si sigur. Stiu, e greu, dar cu cat aman adaptarea cu atat va fi mai greu. Pot reduce acum iesitul la bere si restaurant din fiecare seara(de la 5 pe saptamana la 2 pe luna, pot taia abonamente la ziar, reviste, cablu tv, golf, sport, mobil, imagine etc)
Evitat noi imprumuturi. Platitul noilor datorii din venitul ce se va micsora va fi mult mai greu, chiar imposibil.
Cand venitul creste din nou tineti stilul de viata ca in perioada venit low. Asta va permite acoperirea datoriilor repede. Eu folosesc trucuri (nu f. scumpe) pt a ne ne bucura de noua situatie financiara (concedii).
Tu ai avut perioade cand venitul a scazut? Cum ai supravietuit? Ce trucuri ne recomanzi?
joi, 29 octombrie 2015
Deducerea fiscala a pensiei private in Romania
Pentru varsta de 70-80-90 ne pregatim cu sport, dieta, hobby si fericire, dar nu numai: o mica pensie privata este mai mult decat fara pensie privata.
Pensia privata ar intra in pilonul III. Am pilon I, am pilon II (la ING) si am si pilon III.
Dupa cum majoritatea isi organizeaza deja pensia, pe langa economii si investitii mai este si varianta, cunoscuta si simpla: pensie privata.
Ce multi din jurul meu nu stiu este ca pensia privata se poate deduce din impozit, la nivelul de un prag de 400 euro pe an. Adica, din impozit, la fiecare salariu, vom primi inapoi 140-150 lei pe luna daca platim echivalentul a 400 euro pe an. Da, putem face pensie privata si mai mare, dar eu recomand aceasta minima.
Ce puteti face?
Discutat cu angajatorul sa se ocupe de pensia privata in plus fata de salariu. La valoarea de 400 euro pe an, nu plateste nimeni in plus, doar efort de la contabilul angajatorului.
Daca nu doriti ca ei sa se ocupe, cautati voi un pachet de pensie facultativa; apoi:
-Informați angajatorul despre aderarea la pensia facultativa,
-Achitați lunar contribuția la fondul de pensii facultative,
-Prezentați angajatorului lunar dovada plații contribuților la fondul de pensii pentru ca acesta sa va poata deduce contribuția din venitul salarial brut
Astfel incat bugetul anual al familiei nu este afectat, atat cat ne incadram in pragul de 400 euro.
Cine poate opta?
Orice angajat cu carte de munca. Cei cu pfa nu au aceasta deducere.
Cum functioneaza? Banii stransi in contul personal sunt investiti (dupa aplicarea unui comision, va avertizez ca e gras!!!). Fondul de pensie ii investeste (functie de optiunea personala, sunt investitii cu risc mare si investitii cu risc scazut). Banii (cu tot cu dobanda) sunt deblocati la 62-65 ani, functie de optiune: toti intr-o transa sau in transe lunare pe o perioada de timp discutata.
Sfat pentru angajatori: puteti face acest lucru conform Legii nr.517/2003 cu modificarile și completarile ulterioare - Codul fiscal si Legea nr.204/2006 – Pensii private facultative. Pentru dumneavoastra aceasta cheltuiala este deductibila limitat la 400 euro/an/participant.
Legea am gasit-o aici: http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_27529/Pensiile-private-facultative-deductibile-complet-de-la-1-ianuarie-2012.html
O informatie mai putin cunoscuta este ca se poate deduce si contributia la fonduri de pensie din afara tarii dar din UE , cu menţiunea ca Autoritatea de Supraveghere Financiara va emite, pentru fiecare caz în parte, care ii este supus atenţiei, o calificare a fondului de pensii respectiv. Nu am verificat informatia asta, nu cunosc pe nimeni in situatia asta.
Cum se calculeaza banii primiti? Metodologia nu e publicata inca de stat .... dar daca vor fi gestionati ca un fond obisnuit de pensii, ii voi recupera pe toti dintr-o transa sau voi cere gestionarea in transe anuale, pe timp de 10 ani.
Un calcul sumar este:
-deduc niste bani din taxe (400euro) - deci nu cheltui, doar discutii cu contabila si drumuri cu actele
-ii investesc (in fond de pensie privata, cu deducere fiscala)
-platesc comisionul casei de pensie privata (sa zicem 50 pe an, deci raman cu 350 euro anual).
-analizez dobanda investita si tin intr-un fond de pensii cu 3% (procentul difera de la fond la fond)
In 10 ani am strans:
In 20 ani am strans:
In 25 ani am strans 14500euro (am decis pe 25 ani pt acum am 37 ani, voi contribui pana la 62 ani cand speculez o pensionare anticipata; estimez ca nu o sa am perioade de somaj)
Ce pot face cu 14 mii euro in ziua pensionarii? nu multe.
Ce pot face daca nu am 14 mii euro in ziua pensionarii? mai putine.
Ganditi-va ca banii sunt dedusi din impozitul platit lunar deci oricum nu ii scoatem din buzunar dupa ce primim salariul. Poate pentru unii acesti bani sunt putini, dar pentru cei cu salariu mediu pe economie, acest gest poate reprezenta increderea ca la 65 ani nu va incepe sfarsitul lumii.
Am discutat cu cativa oameni din occident (unde sistemul de pensii private are vechime, iar deducerea de la taxe e la fel impulsionata) si absolut toti considera ca e o decizie foarte buna! si am vazut oameni ce contribuie de la ...20 ani. In randul celor la pensie, cei 2 cunoscuti au preferat sa ia toti banii intr-o transa(un belgian a spus ca tatal sau a primit astfel 50 mii euro!!), au pus in conturile nepotilor la fiecare cateva ceva, cu diferenta au jonglat si cumperat o garsoniera in locul apartamentului vandut, si apoi sa plece in cateva croaziere.
Pensia privata ar intra in pilonul III. Am pilon I, am pilon II (la ING) si am si pilon III.
Dupa cum majoritatea isi organizeaza deja pensia, pe langa economii si investitii mai este si varianta, cunoscuta si simpla: pensie privata.
Ce multi din jurul meu nu stiu este ca pensia privata se poate deduce din impozit, la nivelul de un prag de 400 euro pe an. Adica, din impozit, la fiecare salariu, vom primi inapoi 140-150 lei pe luna daca platim echivalentul a 400 euro pe an. Da, putem face pensie privata si mai mare, dar eu recomand aceasta minima.
Ce puteti face?
Discutat cu angajatorul sa se ocupe de pensia privata in plus fata de salariu. La valoarea de 400 euro pe an, nu plateste nimeni in plus, doar efort de la contabilul angajatorului.
Daca nu doriti ca ei sa se ocupe, cautati voi un pachet de pensie facultativa; apoi:
-Informați angajatorul despre aderarea la pensia facultativa,
-Achitați lunar contribuția la fondul de pensii facultative,
-Prezentați angajatorului lunar dovada plații contribuților la fondul de pensii pentru ca acesta sa va poata deduce contribuția din venitul salarial brut
Astfel incat bugetul anual al familiei nu este afectat, atat cat ne incadram in pragul de 400 euro.
Cine poate opta?
Orice angajat cu carte de munca. Cei cu pfa nu au aceasta deducere.
Cum functioneaza? Banii stransi in contul personal sunt investiti (dupa aplicarea unui comision, va avertizez ca e gras!!!). Fondul de pensie ii investeste (functie de optiunea personala, sunt investitii cu risc mare si investitii cu risc scazut). Banii (cu tot cu dobanda) sunt deblocati la 62-65 ani, functie de optiune: toti intr-o transa sau in transe lunare pe o perioada de timp discutata.
Sfat pentru angajatori: puteti face acest lucru conform Legii nr.517/2003 cu modificarile și completarile ulterioare - Codul fiscal si Legea nr.204/2006 – Pensii private facultative. Pentru dumneavoastra aceasta cheltuiala este deductibila limitat la 400 euro/an/participant.
"Conform noilor modificari aduse codului fiscal prin HG nr.613/2013 publicata în 22.08.2013, art.21 sunt deductibile în limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 400 de euro, într-un an fiscal, pentru fiecare participant, potrivit prevederilor art. 21 alin. (3) lit. j) din Codul fiscal, cheltuielile înregistrate de angajator în numele unui angajat, la schemele de pensii facultative, potrivit Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative, cu modificarile şi completarile ulterioare, precum şi cele reprezentând contribuţii la scheme de pensii facultative calificate astfel în conformitate cu legislaţia privind pensiile facultative de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara, efectuate catre entitaţi autorizate, stabilite în state membre ale Uniunii Europene sau aparţinând Spaţiului Economic European. Cursul de schimb utilizat pentru determinarea echivalentului în euro este cursul de schimb leu/euro comunicat de Banca Naţionala a României la data înregistrarii cheltuielilor de catre angajator."
Legea am gasit-o aici: http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_27529/Pensiile-private-facultative-deductibile-complet-de-la-1-ianuarie-2012.html
O informatie mai putin cunoscuta este ca se poate deduce si contributia la fonduri de pensie din afara tarii dar din UE , cu menţiunea ca Autoritatea de Supraveghere Financiara va emite, pentru fiecare caz în parte, care ii este supus atenţiei, o calificare a fondului de pensii respectiv. Nu am verificat informatia asta, nu cunosc pe nimeni in situatia asta.
Cum se calculeaza banii primiti? Metodologia nu e publicata inca de stat .... dar daca vor fi gestionati ca un fond obisnuit de pensii, ii voi recupera pe toti dintr-o transa sau voi cere gestionarea in transe anuale, pe timp de 10 ani.
Un calcul sumar este:
-deduc niste bani din taxe (400euro) - deci nu cheltui, doar discutii cu contabila si drumuri cu actele
-ii investesc (in fond de pensie privata, cu deducere fiscala)
-platesc comisionul casei de pensie privata (sa zicem 50 pe an, deci raman cu 350 euro anual).
-analizez dobanda investita si tin intr-un fond de pensii cu 3% (procentul difera de la fond la fond)
In 10 ani am strans:
| 4585,55euro |
In 20 ani am strans:
| 10748,15euro |
In 25 ani am strans 14500euro (am decis pe 25 ani pt acum am 37 ani, voi contribui pana la 62 ani cand speculez o pensionare anticipata; estimez ca nu o sa am perioade de somaj)
Ce pot face cu 14 mii euro in ziua pensionarii? nu multe.
Ce pot face daca nu am 14 mii euro in ziua pensionarii? mai putine.
Ganditi-va ca banii sunt dedusi din impozitul platit lunar deci oricum nu ii scoatem din buzunar dupa ce primim salariul. Poate pentru unii acesti bani sunt putini, dar pentru cei cu salariu mediu pe economie, acest gest poate reprezenta increderea ca la 65 ani nu va incepe sfarsitul lumii.
Am discutat cu cativa oameni din occident (unde sistemul de pensii private are vechime, iar deducerea de la taxe e la fel impulsionata) si absolut toti considera ca e o decizie foarte buna! si am vazut oameni ce contribuie de la ...20 ani. In randul celor la pensie, cei 2 cunoscuti au preferat sa ia toti banii intr-o transa(un belgian a spus ca tatal sau a primit astfel 50 mii euro!!), au pus in conturile nepotilor la fiecare cateva ceva, cu diferenta au jonglat si cumperat o garsoniera in locul apartamentului vandut, si apoi sa plece in cateva croaziere.
joi, 22 octombrie 2015
Voi cum va pregatiti pentru varsta de 70 de ani?
Ea e Alanna si pentru pensie s-a pregatit cum stie mai bine de la parinti, unchi: se asteapta la un Alzheimer. Pentru asta a abordat 3 probleme:
-un hobby care o relaxeze si sa o faca fericita si cu si fara Alzheimer (tricotat, origami etc)
-sport pt motricitate si echilibru
-entuziasm si fericire Voi cum va pregatiti pentru astea?
-un hobby care o relaxeze si sa o faca fericita si cu si fara Alzheimer (tricotat, origami etc)
-sport pt motricitate si echilibru
-entuziasm si fericire Voi cum va pregatiti pentru astea?
vineri, 16 octombrie 2015
Moduri de a castiga in plus intr-un oras
Daca salariul il putem bugeta si intinde atat cat e, un castig in plus temporar ne atinge fix cheltuielile dificil de bugetat: fie acoperit o datorie veche, de pregatit un concediu sau de ce nu: de strans bani pt o investitie.
O sa adun cateva moduri in care putem sa castigam in plus, profitand de avantajele orasului, comunitati marii:
1. curatat zapada. Da, vine iarna, inarmati cu o lopata putem curata casele/blocurile vecine/masinile vecine. Cine e mai indraznet poate sa faca 10-20 lopeti de zapada si sa le vanda la momentul potrivit
2. plimbat caini, tuns caini, dresat caini, tinut caini peste weekend. Ok, asta nu e de mine ca am frica de caini, dar iubitorii pot profita de timpul liber si sa aiba grija de cainii vecinilor: oamenii cu caini au un venit mai mare si au o disponibilitate (financiara) pt ele.
3. sondaje de opinie, client misterios. Chiar daca nu sunt castiguri mari, acestea pot inlocui fondul de distractie.
4. sa devin UBER. Cine are masina si timp liber isi poate oferi disponibilitatea de transfer/transport la anumite ore.
5. ajutor pt CV, consiliere cautare job, curs de limbi, curs de calculator, excel etc. Toate astea pot ajuta pe un alt adult ce isi cauta serviciu, si pot aduce si un banut usor de castigat;
6. babysitter. Intre vecini si prieteni sigur sunt unii parinti cu copii. Daca ai rabdare si te joci deja cu drag cu ei, le poti propune parintilor disponibilitatea pt babysitting, in caz de vecinii ies seara undeva si zi-le un pret modic. Mai bine platit este babysitting -ul de urgenta: doar sa fii disponibil.
7. ajutor menaj.
8. scos bani din talente: cusut draperii/scurtat pantaloni, reparat mobila/instalatie de apa, etc. pot scoate bani frumosi cu un efort sustinut de doar cateva ore.
9. fotografie. Daca ai aparat si ochi pt frumos, daca deja prietenii ti-au remarcat talentele, poti sa le propui o sedinta foto.
10. predat cursuri si ateliere. Aici o sa zic la ce am fost eu: atelier de cusut, atelier de decorat torturi, atelier de decorat biscuiti, atelier de recunoscut plante salbatice, si as vrea si un atelier de reparat pereti :)
11. meditatii si ajutor la teme. Da, sunt elevi in dificultate pt care parintii platesc.
12.ajutor la zugravit. Eu nu sunt zugravul magic, dar cand ma voi muta, sigur voi avea nevoie de zugravit de dinainte, si nu pot sa fac singura tot apartamentul. Dar cu inca cineva, treaba merge mult mai bine in 2.
13. ajutor la mutat
Joburi part time:
-ajutor la hotel program de noapte (receptie, curatat camere, vandut la bar, etc). Mai ales in perioade de sezon maxim ( vara sau de sarbatorile de iarna)
-supermarket- lucru ca time-shift. De ex. orele de 18-20 pana la inchidere, sau in weekenduri sunt platite mai bine si nu cauta personal cu program intreg, ci doar de a completa anumite ore.
-deliver boy. Da, asta e de baiat: livrat mancare serile, flori, comenzi, pachete etc.
-ajutor periodic pt persoane in varsta sau cu probleme de deplasare. Sunt persoane ce au nevoie de cineva la fiecare 2 zile sa vina sa ii insoteasca la plimbare, sa le cumpere apa, piine, sa duca gunoiul.
-scris articole pt site-uri, administrat site-uri, asistent online etc.
Inchiriat;
-sub inchiriat garajul/locul de parcare
-subinchiriat o camera
-sub inchiriat unelte: bormasina, masina de tuns iarba, etc
-inchiriat masina.
Produs produse:
-pt doamne: prajituri, torturi, cozonaci, paine, chifle, macarons, oale de sarmalute etc. lucruri ce necesita migala si unele ca mine nu se pricep sa invarta sarmalute
Sper ca articolul o sa ajute fix pe acele persoane care nu isi dau seama ca exista mici solutii. Acum. Oricine poate castiga ceva bani, daca isi bat capul.
O sa adun cateva moduri in care putem sa castigam in plus, profitand de avantajele orasului, comunitati marii:
1. curatat zapada. Da, vine iarna, inarmati cu o lopata putem curata casele/blocurile vecine/masinile vecine. Cine e mai indraznet poate sa faca 10-20 lopeti de zapada si sa le vanda la momentul potrivit
2. plimbat caini, tuns caini, dresat caini, tinut caini peste weekend. Ok, asta nu e de mine ca am frica de caini, dar iubitorii pot profita de timpul liber si sa aiba grija de cainii vecinilor: oamenii cu caini au un venit mai mare si au o disponibilitate (financiara) pt ele.
3. sondaje de opinie, client misterios. Chiar daca nu sunt castiguri mari, acestea pot inlocui fondul de distractie.
4. sa devin UBER. Cine are masina si timp liber isi poate oferi disponibilitatea de transfer/transport la anumite ore.
5. ajutor pt CV, consiliere cautare job, curs de limbi, curs de calculator, excel etc. Toate astea pot ajuta pe un alt adult ce isi cauta serviciu, si pot aduce si un banut usor de castigat;
6. babysitter. Intre vecini si prieteni sigur sunt unii parinti cu copii. Daca ai rabdare si te joci deja cu drag cu ei, le poti propune parintilor disponibilitatea pt babysitting, in caz de vecinii ies seara undeva si zi-le un pret modic. Mai bine platit este babysitting -ul de urgenta: doar sa fii disponibil.
7. ajutor menaj.
8. scos bani din talente: cusut draperii/scurtat pantaloni, reparat mobila/instalatie de apa, etc. pot scoate bani frumosi cu un efort sustinut de doar cateva ore.
9. fotografie. Daca ai aparat si ochi pt frumos, daca deja prietenii ti-au remarcat talentele, poti sa le propui o sedinta foto.
10. predat cursuri si ateliere. Aici o sa zic la ce am fost eu: atelier de cusut, atelier de decorat torturi, atelier de decorat biscuiti, atelier de recunoscut plante salbatice, si as vrea si un atelier de reparat pereti :)
11. meditatii si ajutor la teme. Da, sunt elevi in dificultate pt care parintii platesc.
12.ajutor la zugravit. Eu nu sunt zugravul magic, dar cand ma voi muta, sigur voi avea nevoie de zugravit de dinainte, si nu pot sa fac singura tot apartamentul. Dar cu inca cineva, treaba merge mult mai bine in 2.
13. ajutor la mutat
Joburi part time:
-ajutor la hotel program de noapte (receptie, curatat camere, vandut la bar, etc). Mai ales in perioade de sezon maxim ( vara sau de sarbatorile de iarna)
-supermarket- lucru ca time-shift. De ex. orele de 18-20 pana la inchidere, sau in weekenduri sunt platite mai bine si nu cauta personal cu program intreg, ci doar de a completa anumite ore.
-deliver boy. Da, asta e de baiat: livrat mancare serile, flori, comenzi, pachete etc.
-ajutor periodic pt persoane in varsta sau cu probleme de deplasare. Sunt persoane ce au nevoie de cineva la fiecare 2 zile sa vina sa ii insoteasca la plimbare, sa le cumpere apa, piine, sa duca gunoiul.
-scris articole pt site-uri, administrat site-uri, asistent online etc.
Inchiriat;
-sub inchiriat garajul/locul de parcare
-subinchiriat o camera
-sub inchiriat unelte: bormasina, masina de tuns iarba, etc
-inchiriat masina.
Produs produse:
-pt doamne: prajituri, torturi, cozonaci, paine, chifle, macarons, oale de sarmalute etc. lucruri ce necesita migala si unele ca mine nu se pricep sa invarta sarmalute
Sper ca articolul o sa ajute fix pe acele persoane care nu isi dau seama ca exista mici solutii. Acum. Oricine poate castiga ceva bani, daca isi bat capul.
joi, 15 octombrie 2015
Toate cheltuielile se negociaza
Articolul asta e inspirat dupa ce am vazut lista cu ce a platit colegul meu in ultima luna. Ca o remarca, bugetul familiei lui e de 3 ori cat bugetul familiei mele, compozitia familiei identica, si fete de aceeasi varsta... E drept, are 4 imobile, cu ipoteca fiecare, dar astea 3 in plus fata de mine totalizeaza un cumul de rate de 1000.
I-am analizat putin lista, si ...multe din cele de acolo pot fi 'ajustate', fie prin negociere(cel mai usor!!), fie prin schimbare de tip de contract sau de contractor.
Lessons learned:
1. toate contractele cu bancile pot fi imbunatatite. Prima unealta, si cea mai usoara mie e de analizat comisioanele bancare; la creditele ipotecare se pot face renegocieri sau reesalonari sau mutat la alta banca cu od dobanda mai mica, asigurare mai mica, etc. (ia 15min. de facut un desfasurator pe ultimile 6 luni si vazut ce comisioane sunt in plus si de eliminat).
Inchideti cardurile de credit unu dupa altul. (Cel mai mic prima data). Mai multe am scris aici
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna fara mare efort!!
2. distractiile si relaxarea pot fi gasite mai ieftine dar si cerut reduceri pt fidelitate: tenis, sport, restaurant, femeia la ajutor menaj etc toate astea se pot gasi la un pret mai mic, sau cumpara un pachet mai mic. Sau mai rar.
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna cu ceva efort :D dar nu sacrificii prea mari.
3. telefonie, internet, telefon fix, tv, cablu, satelit, netfix. Sunt multe ce aer..... Colegul plateste 140 + 80 + 7 + mobil sotia. Se poate mai ieftin? evident!! A zis ca poate vorbi mai putin la telefon, ca ar putea renunta la unele din ele, dar sa nu uitam ca se pot negocia (sunat la provider si blufat: concurenta da mai ieftin etc). Sotul are abonament de 2 euro la Orange pt ca le-a spus ca trece pe cartela prepaid: ne-au oferit un abonament minim pt a primi telefoane si suna cateva zeci de minute. Si nu, nu strica nici de trimis un email: sunt client de x ani si nu sunt multumita cu raportul pret/servicii as ca as vrea un alt pachet mai potrivit).
Economii? intuiesc cam 100 lunar de aici, efort de cateva ore si gata.
4. facturi utilitati: curent, apa, intretinere, etc. La curent exista tipuri de abonament. La apa iar (a zis deja ca a imbunatatit de cand si-au luat masina de spalat vase, si ca de acu incolo nu mai au piscina de umplut).
5. masini. Masinile se pot negocia!! Da, isi ia a2a masina. Noua. Un calcul sumar arata ca rata la o masina mana a2a e la jumatate. Dar si asigurarea la masina e la jumatate. Plus ca la achizitionare masina veche se poate negocia!!
6.salariul si bonusurile se pot negocia!
7. zboruri/calatorii. Si acestea se pot negocia. Fie ca luam de la aceeasi agentie si cerem discount, fie cautam din timp, fie ore de zbor den oapte sau in afara sezonului. Asigurarea de calatorie iar poate fi negociata.
8. factura medicala. Nu cred ca merge de negociat cu doctorul pe masa de operatii dar se poate cauta din timp un medic curent bun care sa nu coste sa rupa, si in caz de urgenta un spital in apropiere cu servicii rezonabile. Dar pentru controale periodice, de rutina, analize de rutina, se pot folosi clinici/doctori obisnuiti si nu somitati.
Economii? 10-50 lunar la coleg.
9. mancarea. Da, la piata se pot negocia. Daca sunteti tufa la negocieri, ca mine (ma buseste rasul inainte de a cere o reducere, noroc ca vine frigul si trag esarfa peste gura), tot gasii solutia: merg la aceiasi vanzatori care mereu ne rotunjesc pretul (in jos) si/sau ne dau ceva in plus.
10. haine si incaltaminte. La mana 2a incerc sa negociez. Cum le cumpar online, pot sa scriu un email si sa propun reducere ca ma buseste rasul in spatele calculatorului. Si in magazine am negociat, tot in felul meu: la reduceri am aratat ca are un defect, si...pam pam, luat sandale cu 25% mai jos.
Concluzia: nu traiti din cardul de credit pe minus ca ajungeti ca el: sa cheltuiti azi ce nu ati castigat inca de miine.
I-am analizat putin lista, si ...multe din cele de acolo pot fi 'ajustate', fie prin negociere(cel mai usor!!), fie prin schimbare de tip de contract sau de contractor.
Lessons learned:
1. toate contractele cu bancile pot fi imbunatatite. Prima unealta, si cea mai usoara mie e de analizat comisioanele bancare; la creditele ipotecare se pot face renegocieri sau reesalonari sau mutat la alta banca cu od dobanda mai mica, asigurare mai mica, etc. (ia 15min. de facut un desfasurator pe ultimile 6 luni si vazut ce comisioane sunt in plus si de eliminat).
Inchideti cardurile de credit unu dupa altul. (Cel mai mic prima data). Mai multe am scris aici
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna fara mare efort!!
2. distractiile si relaxarea pot fi gasite mai ieftine dar si cerut reduceri pt fidelitate: tenis, sport, restaurant, femeia la ajutor menaj etc toate astea se pot gasi la un pret mai mic, sau cumpara un pachet mai mic. Sau mai rar.
Economii ? intuiesc ca astfel colegul poate economisi si 200-300 pe luna cu ceva efort :D dar nu sacrificii prea mari.
3. telefonie, internet, telefon fix, tv, cablu, satelit, netfix. Sunt multe ce aer..... Colegul plateste 140 + 80 + 7 + mobil sotia. Se poate mai ieftin? evident!! A zis ca poate vorbi mai putin la telefon, ca ar putea renunta la unele din ele, dar sa nu uitam ca se pot negocia (sunat la provider si blufat: concurenta da mai ieftin etc). Sotul are abonament de 2 euro la Orange pt ca le-a spus ca trece pe cartela prepaid: ne-au oferit un abonament minim pt a primi telefoane si suna cateva zeci de minute. Si nu, nu strica nici de trimis un email: sunt client de x ani si nu sunt multumita cu raportul pret/servicii as ca as vrea un alt pachet mai potrivit).
Economii? intuiesc cam 100 lunar de aici, efort de cateva ore si gata.
4. facturi utilitati: curent, apa, intretinere, etc. La curent exista tipuri de abonament. La apa iar (a zis deja ca a imbunatatit de cand si-au luat masina de spalat vase, si ca de acu incolo nu mai au piscina de umplut).
5. masini. Masinile se pot negocia!! Da, isi ia a2a masina. Noua. Un calcul sumar arata ca rata la o masina mana a2a e la jumatate. Dar si asigurarea la masina e la jumatate. Plus ca la achizitionare masina veche se poate negocia!!
6.salariul si bonusurile se pot negocia!
7. zboruri/calatorii. Si acestea se pot negocia. Fie ca luam de la aceeasi agentie si cerem discount, fie cautam din timp, fie ore de zbor den oapte sau in afara sezonului. Asigurarea de calatorie iar poate fi negociata.
8. factura medicala. Nu cred ca merge de negociat cu doctorul pe masa de operatii dar se poate cauta din timp un medic curent bun care sa nu coste sa rupa, si in caz de urgenta un spital in apropiere cu servicii rezonabile. Dar pentru controale periodice, de rutina, analize de rutina, se pot folosi clinici/doctori obisnuiti si nu somitati.
Economii? 10-50 lunar la coleg.
9. mancarea. Da, la piata se pot negocia. Daca sunteti tufa la negocieri, ca mine (ma buseste rasul inainte de a cere o reducere, noroc ca vine frigul si trag esarfa peste gura), tot gasii solutia: merg la aceiasi vanzatori care mereu ne rotunjesc pretul (in jos) si/sau ne dau ceva in plus.
10. haine si incaltaminte. La mana 2a incerc sa negociez. Cum le cumpar online, pot sa scriu un email si sa propun reducere ca ma buseste rasul in spatele calculatorului. Si in magazine am negociat, tot in felul meu: la reduceri am aratat ca are un defect, si...pam pam, luat sandale cu 25% mai jos.
Concluzia: nu traiti din cardul de credit pe minus ca ajungeti ca el: sa cheltuiti azi ce nu ati castigat inca de miine.
miercuri, 14 octombrie 2015
Distractii ieftine pentru familiile cu copii
Cred ca fiecare parinte e naucit de sarbatorile anuale: cadouri de Paste, cadouri de 1 iunie, cadouri de aniversare, cadouri de aniversarea numelor, cadou de Mos Nicolae, Craciun etc: ce mai cumpar/de unde bani /unde le mai stochez si pe astea ???
In ultimii ani am descoperit ca se pot sarbatori zile si fara exces de bani...sau mai exact cu bani putini.
In primul rand, am incercat la fiecare aniversare sa facem o activitate deosebita, sa avem in centru nu cadoul obiect ci momentele impreuna. De genul mers intr-un loc deosebit/nou/special.
Pt serile de iarna am organizat seri cinema, cu ceva gustare/ceai aromat preparat impreuna si un film/desen animat acasa, stand pe jos inveliti in patura.
Plimbari si cautat de descoperit ceva nou au tot timpul efect deosebit: iarna sa ducem ceva sa hranim pasari sau iepurasi(resturi din casa, evident), primavara sa cautam noi plante etc.
Parcurile din zona le cunoastem, asa ca daca vreau o duminica deosebita si e cald, plecam undeva mai departe. Si aici mi-am facut o lista si cu preturile (unele implica platit intrare)
Picnic. Ce poate fi mai simplu si mai placut decat un picnic in aer liber?
Muzee. Am cautat muzeele din zona care sunt child friendly si am facut o lista si reiau lista atunci cand nu am alta idee- si asta ma salveaza de intratul in panica.
Liste cu prieteni si invitat acasa la activitati sau afara. Cateva idei de activitati 'improvizate' am gasit aici http://myfrugaladventures.com/category/articles/childrens-activities/ (merci TEA! - e un site extraordinar!)
Mai nou am inceput petrecerile in pijama: Fata aduce/ se duce la cate o prietena asa ca gatim impreuna (decoram cupcakes), sau coloram vreo plansa mare cu carioci/acoarele etc.
Gratare in natura cu familiile cu copii de varste asemanatoare/ ocupatii asemanatoare. Costuri: legume si carne, lemne si bere pentru grataragiu - si distractia e garantata.
Voi ce alte alternative aveti?
Abonați-vă la:
Postări (Atom)
