Povestea unei familii ce si-a platit creditul la casa mai repede

Ce imi place ca lucrez in mediu multinational este ca am parte de povesti diferite. M-a impresionat de curand o poveste despre cum si-au achitat creditul la casa in cativa ani. Wow, am zis. Deci se poate. Cum?
-au redus cheltuielile la minim. Totul minimalist. Mancat doar acasa si la pachet, minim la consum de apa si electricitate, minim de haine si astea luate la mana 2a, fara masina.
-ea in plus baby sitting serile
-el tinea niste cursuri de karate serile
-share: impart treburile, au un singur telefon in casa. Au decis ca nu au nevoie de mai multe telefoane/mobile. Wow, mi-am zis...
-si cel mai important a fost sa ramana in directia asta, sa nu faca rabat, sa nu zica: am obosit sa merg cu bicicleta la munca si sa calculez bugetul si sa fiu atenta la cheltuieli si la meniu etc.
-astfel, dupa 1 an de plati anticipate au renegociat cu banca si noul credit a devenit si mai econom (cica prin renegociere cu scurtarea perioadei au scazut la dobanda totala platita bancii cu un sfert).
-diy. Da, ei sunt oameni harnici, isi fac multe in casa: piine, reparat haine, reparat/zugravit/montat mobila etc.

De curand si-au cumparat un al 2lea imobil cu credit, e inchiriat si se plateste singur. Peste 20 ani vor avea un venit minim asigurat.


Si mi-am dat seama ca asta e si problema mea: sunte atenta 4-6 saptamani su apoi...pac, 1 sapt. am meniul neglijat, apoi cumpar haotic, apoi arunc haotic etc. sau mai pica 2-3-4 aniversari/cadouri ne planuite si pac banii. Da,sunt inca intre 2 lumi.

Cat despre mobile, initial am zis ca nu e mare economie si ca se zgarcesc aiurea, dar cum eu am 2 telefoane (vechi, ok, nu am platit aparatele) dar mai sunt si abonamentele ...astfel ca un calcul minor arata ca cine schimba 2 telefoane anual da pe astea un minim 100 euro, plus abonamentele ( minim 4 euro pe luna x 2) = inca 100 euro anual.

Cum relationam cu banca - in modul zgarcit

 De cand am inceput sa lucrez am fost nevoita sa deschid cateva conturi. Multe!: 2 la BRD, 1 la Raiffeisen, 2 la VBR, 1 la ING, 1 la Banca Transilvania, si cam atata imi aduc aminte dar sigur au mai fost si altele....
 Ce am invatat, treptat, de la fiecare banca/cont:
 1. inainte de deschidere citesc contractul ce il voi semna si e musai:
 -sa verific comisioane (comision de deschidere, comision de administrare lunar, comision de alimentare, comision de retragere)
 -sa verific dobanda la banii din cont
 -sa verific taxa de schimbare card si cat de des e
 -sa caut un bancomat si o sucursala accesibila mie (aproape de casa) de la care voi scoate periodic pentru a profita de comisionul zero
 -sa cer acasa/pe meil desfasurator lunat pt a-mi verifica in primul rand comisioanele
 -costurile pentru internet banking

 2. din prima luna confirm realitatea cu cele din contract (sunt o carcotasa)

 Probleme aparute mai tarziu au fost....muuulte:
 -am descoperit ca anumite comisioane le puteam evita (de ex. daca scot de la bancomatul accesibil si nu de la alte bancomate, ce imi aplica un comision)
 -am descoperit ca un supermarket ce mi-a luat de 2 ori aceeasi plata - si am cerut anulatul la banca (pe desfasurator erau 2 tranzactii in acelasi minut cu aceeasi suma 54,37 lei)
 -dobanda la descoperirea de cont e uriasa asa ca am renuntat la optiunea asta, pt a nu ma mai tenta sau duce in eroare
 -exista conturi cu dobanda la zi.  Asta inseamna ca fiecare leu tinut in cont si necheltuit pe 1 zi aduce dobanda anuala/365. Asta m-a incurajat sa cheltui mai putin si sa tin cat mai mult banii acolo, stiu ca 1 leu dobanda cat imi vine pe luna nu ma ajuta sa ma imbogatesc, dar macar imi acopera cheltuielile cu contul.
 -cu surpriza aflu ca dobanda se impoziteaza. Orice dobanda si doar dobanda, nu si banii din depozit. 16%.

 Ce optiuni folosesc:
 -sa isi ia banii automat din cont pt anumite facturi. Nu a functionat perfect sistemul de fiecare data
 -sa pot crea online depozite cu dobanda buna
-sau fac plati anticipat pe 6 luni, la facturile mici (am factura de 2 euro la Orange)
-interogare sold periodic pt a verifica taxe si comisioanele bancare.

 Astazi am inchis toate conturile si ramas doar cu cel curent. Cel de la VBR in Euro l-am inchis de 2 ori :) . Am invatat ca de la fiecare banca sa imi inchei socotelile si inchid tot si scot fiecare leu altfel ma trezesc cu datorii si nu stiu de unde.

 Despre credite - va urez cat mai putine si rar. Si daca aveti unul, faceti simulari cu plati anticipate - veti vedea ca orice plata anticipata cu scaderea perioadei duce la scaderea dobanzii totale platite (dobanda la dobanda) dar si a comisioanelor.

Pentru cine are 2 sau mai multe credite, recomand 2 cai:
-fie platit anticipat din cel mai mic credit, pana cand se inchide
-fie discutat cu banca si comasat din cele 3 credite unul singur. Avantaje: un singur cont deschis cu o singura taxa de administrare, dobanda mai mica, o singura asigurare de viata asociata, o singura taxa de  retragere, etc.

Chiar daca inseamna niste sacrificii (renuntat la cafeaua zilnica, renuntat la abonamentul la tv, renuntat la tigari/redus prajiturile etc) orice 100 lei lunar platit mai repede are ca efect dobanda mai putina, sacaderea dobanzii la dobanda, deci bani mai putini dusi catre banca deci in total  la sfarsitul anului vom fi in abundenta.

  Astazi am decis ca sunt o bogatie fabuloasa.

Plateste-ti datoriile

Citeam cu ceva timp in urma  45 sfaturi ale unei femei de 90 ani  catre tinerele de astazi:  nimic nu poate fi inlocuit de ciocolata, bucura-te de soare etc. dar si plateste-ti datoriile la zi.

Am privit legile si evenimentele din urma, si ma doare sa vad datoriile ramase mostenire. In caz de deces, pe langa 'avere' se mostenesc si datoriile.  Practic ele sunt componenta ale patrimoniului si sunt suportate de catre mostenitorii legali si cei care au primit prin testament.
Cum se impart datoriile intre mai multi mostenitori?
In cazul in care exista mai multi mostenitori, acestia vor primi  pasivul (datorii si sarcini) mostenirii numai cu bunurile si datoriile proportional cu cota fiecaruia. De exemplu, daca intr-o familie unul dintre soti a decedat, atunci copilului ii revine 3/4 din mostenire, iar sotului/sotiei supravietuitor/supravietuitoare ii revine o cota de 1/4 din datorie.
Daca unul din mostenitori este insolvabil, partea mostenirii sale se imparte intre  toti ceilalti in proportie cu cotele succesorale ale fiecaruia.


Exista situatii in care datoriile nu se mostenesc?

O modalitate prin care se poate evita preluarea unei datorii este renuntarea la mostenire. Aceasta se poate face la notar, in momentul efectuarii succesiunii.
O alta modalitate este insotirea creditului de o asigurare de viata. Atentie insa  care sunt cauzele asigurate. Daca de ex. asigurarea nu acopera decesul din cauza unei boli, plata creditului nu e preluata de asigurare! sau unele banci/firme de asigurari cer ca certificatul de deces sa fie depus in maxim 5 zile de la deces.


Care este termenul de prescriere a datoriilor?
Teoretic 3 ani. Dar sunt tot felul de chichite avocatesti pe care o banca le are in maneca.

Intre Harry Potter si real life = educatie financiara explicata babeste

Dupa ce am privit de zeci de ori cele 6 filme ale lui Harry Potter (ultimul nu ca e cam agresiv pt copil de 6 ani), am ajuns la concluzia ca pensia este momentul cand implinesc 67 ani, si nu mai merg la serviciu dar vin banutzi pe card (sau cu bufnitza) de la un minister de magie neagra.

Asa ca studiez mai departe ideea de independenta financiara castigata cat mai repede si fac economii.

Alimentatia si marketingul

De ani de zile suntem bombardati cu tot felul de reclame:
-mananca spanac, are fier
-untul face colesterol, ia margarina
-carnea are fibre
-carnea nu are fibre
-laptele e cel mai bun pentru oase
-nu e alta proteina decat cea din carne
-fara mic dejun ne imbolnavim (si aici era vanturat niste cereale super prelucrate si zaharate pe sub nasul  tuturor...)
-fierul din spanac nu se asimileaza, ia carne
etc
Le recunoasteti, da?

Astazi, s-a ajuns ca multi copii sa nu recunoasca anumite legume ... Franta, recunoscuta pt virtutile alimentare si pt speranta de viata inalta (si nivelul de viata ridicat) a facut un studiu pe aproape 1000 de copii 8-12 ani:
- 80% din copii mai adauga zahar/sare in mancare
- 1 din 4 copii nu bea  apa la masa, ci ... suc
- 87% din copii nu stiu cum arata o sfecla rosie (considerata de medicii francezi una din cele mai bune legume! )
- majoritatea stiu morcov, praz, pepene dar tot majoritatea nu stiu ce este intr-un cips

http://www.lefigaro.fr/actualite-france/2013/05/23/01016-20130523ARTFIG00429-les-enfants-ne-reconnaissent-plus-les-legumes.php

In conditiile acestea, in Franta a crescut ingrijorator cantitatea de suplimente alimentare. Evident, ca alimentatia a scazut - calitativ - spre indignarea medicilor. Scandalul a aparut tocmai pt ca valul acesta cu obisnuinta consumarii de suplimente, doctorii francezi atrag atentia ca numarul marit de leziunile hepatice pot fi consecinta tocmai a suplimentelor consumate haotic: prost produse, prost stocate, prost vandute si mai ales prost utilizate.
Un om alimentat echilibrat poate trai fara suplimente, si inca bine. Este vara, va poftim la piata dupa legume si fructe  pline de pamant.

85 % din succesul financiar se datoreaza ...cui?

85 % din succesul financiar se datoreaza personalitatii, comunicarii, negocierilor si conducerii. Doar 15% este meritul informatiei si instruirii tehnice.


Din viata voasta reala, ce are importanta mai mare financiara?
La mine fondul de economii nu sunt datorita castigului mare ci datorita cumpatarii si organizarii.
Voi stiti sa negociati si sa va vindeti serviciile?