Simplificarea casei (decluterring)

Cuvantul decluterring a aparut pe undeva prin 'americania'  fiind expresia pentru  eliminarea multitudinii de item-uri ce zac imprastiate prin toata casa, depozitate, nefolosite.
Datorita consumerismului si tendintei firesti mie de a colecta lucruri, m-am trezit cu casa plina de lucruri. Iar. Si cum ma pregatesc de mutare am decis ca e momentul sa curat si simplific, acuum si nu dupa!!
Pasii urmati sunt aceeasi din trecut: deschis dulap, tras tot jos, triat ce pastrez (si pun inapoi) si ce nu; ce nu pastrez le iau iar la mana si le impart in 3: gunoi, donat, vandut; . Ei bine, fiecare dulap inceput, fiecare zona atacata este o durere si moment de oboseala si frustrari.
Unii i-au zis: oboseala deciziilor (cica apare cand avem din prea multe de ales). Imaginea cu dulapuri deschise, rafturi curatate, dezordine peste tot imi dau neliniste. Mizerie. Asta e tot ce vad in jurul meu in momentul de aia zic: vreau sa  scot tot ce nu folosesc din viata, si mai ales din ganduri.


Asa ca mi-am inhatat 2 cutii, un scaun, niste carpe si ...planul de bataie:

Si imi dau seama de ce am abandonat de atatea ori procesul de 'decluttering' atat de repede: pt ca e brutal si dureros de a scoate si vedea atatea ascunse prin colturi, aruncate, prafuite, abandonate, neutilizate. Greu de a vedea toate obiectele astea in fata, lucruri fata de care am un atasament sentimental.
Stiu ca e dureros inceputul dar pana la urma merita finalul!!! Si intr-o zi o sa ma apuc si de dulapurile din bucatarie.  Si nu, nu sunt singura in procesul asta.
Cu ce incepem? Ei bine, incepem cu ce e mai usor - sa nu obosim asa de rau :) . Bucataria am decis, ramane la urma :)

Locuinta e o investitie

In ultimii ani am discutat cu oameni din diferite tari, societati, traditii. Unu din lucrurile remarcate la ei e faptul ca  e ceva obisnuit sa aiba si alte skill-uri decat cele profesionale (cele care ne-au adus in comun la job): un coleg lucra in weekenduri ca fotograf de nunti/botezuri, altul a ajutat de la 14 ani la brutaria parintilor, altii aveau o mini ferma acasa etc. Dar cea mai 'utilizata' extra meserie ce am remarcat-o este: zugravitul/cunostintele imobiliare.
Si eu ca si altii am avut nenumarate ocazii in care am zis..: "ce bine ar fi fost daca as fi stiut sa  ...."  . Si apoi  apelam la extra servicii ori amanat etc. Dintre toate astea reparatul unei case si minimum de zugravit toti ne-am lovit anual si ne da cu dureri de cap: fie din cauza costurilor (un zugrav bun e scump), fie din cauza neseriozitatii (cati nu am fost lalaiti si amagiti ca vine zugravul si face/drege pana luni??), fie ca ne-a trebuit macar sa estimam complexitatea lucrarii si ce materiale ar fi trebuit si ce materiale sunt bune la raport pret/calitate, fie la evaluarea unei locuinte noi/investitii etc.
Iar problema conditiilor de locuit este crunta pentru romani: sunt estimate ca 30% din locuinte nu au apa curenta si canalizare;  ca o parte sunt cu insalubre, cu igrasie, zgomote etc etc.  E drept, multi romani sunt si comozi si asteapta de la altii (mai exact partidul, statul) dar asta e efectul perioadei comuniste si post comuniste cand locuintele au fost primite  de la stat, sau cu preturi mici, si au fost intelese drept cadou, fara sa isi asume reponsabilitati adiacente. (de ex. in anii 1992 mama a platit din 2-3 salarii ultimile 15 ani de rata la casa, multumita inflatiei galopante).
De fapt , orice proprietate e investitie. Orice proprietate e responsabilitate.
Astazi aprox. 90% din romani locuiesc in case personale. Dar mare parte sunt insalubre!! si multi nu fac nimic pt salvarea lor astfel ca intr-un final se vor distruge complet. Iar asigurarile nu acopera o locuinta deteriorata din neglijenta. Nesiguranta  ii afecteaza pe romani multi ani de acum incolo, si va persista. Schimbarea insa incepe din noi.
Si aici ce putem face? evident de studiat concepte, de invatat mici trucuri si solutii, de invatat cum sa reparam  dar si intelege ce e ok de achizitionat, ce riscuri apar la achizitie si cum ni le asumam si cum le evaluam financiar; dar si importanta intretinerii spatiului comun al imobilelor; ce putem face sa nu generam sau agravam probleme, cum utila/mobila o incapere pt a o pastra aerisita si in conditii optime(da, igrasia apare mai ales dupa mobila masiva si acestea nu au ce cauta in camerele mici), si de ce nu: si de facut micile reparatii singuri, din timp, pentru a preveni deteriorarea.

Shoe Box

Revine actiunea Shoe Box: una din cele mai frumoase actiuni de ajutorare a copilasilor in situatie dificila.
Pentru cine nu stie, este un grup (nici macar asociatie) ce aduna mici pachetele (amenajate in cutii de pantofi) si le impart la copiii in nevoie. Ideea e de multi ani, nu romanii au inventat-o, dar putem sa o aplicam.
Participanti: profesori/ educatori/asistenti sociali/ preoti din Romania.  Cadourile sunt pregatite din toate colturile tarii/lumii de oameni ca noi, colectate de voluntari si livrate de voluntari.
Ce am planuit sa fac:
- cer cutii de pantofi la magazinele de incaltaminte (am fost dimineata si rugat sa imi adune, apoi seara sa preiau cutiile)
- impachetez cutiile si capacele cu hartie colorata; eu voi refolosi niste hartie din casa; pe cea alba o voi desena si colora
- pregatesc cutiile pe varste/gen, si lipesc un post-it /eticheta pe segmentul de varsta
- in cutii pun asa:
    - cate 1-2 jucarii (copilul a donat cateva din plusuri)
    - cate o carte din cele ce nu le mai folosim
    - poate cate o papusa de la copilul din dotare (o sa le cos si haine la papusi ca sunt in fundul gol papusile)
    - cate o periuta de dinti (iau pachete de 5-10 periute)
    - daca gasesc pret bun si cate o pasta de dinti
    - cateva ciocolate /biscuiti de fiecare cutie
    - cate o poseta/gentute potrivite de fetita, ce nu le-am folosit
    - cate o haina noua de la copil (ce nu le-am folosit), sau ceva nou cusute de mine
    - pentru copiii mai mari si un tricou/bluza, si cate un sapun (credeti ca e deplasat?? )
    - micile jucarii adunate din pachete/pungi gen: ou kinder etc.
Idei de anii trecuti:
    - tricotat fulare, caciuli, jambiere
    - carti de copii
    - pixuri si creioane si culori ce zac in casa si la birou
    - caiete si carti de colorat
    - cumparat seturi de manusi si pus cate o pereche
Ceva nou anul asta: o mica felicitare/un card cu urari de bine. Cu desene si inimioare.
   
Nu pun produse perisabile (banane, portocale, etc). Nu pun ceva greu. Nici ceva sa se sparga. Pun 3-5 elemente intr-o cutie -consider ca sunt suficiente.   

Contul de economii cu cea mai mare dobanda de pe piata:3%

Tocmai am deschis contul cu cea mai mare dobanda de pe piata gasita de mine 3% in lei ( cel in Euro e de 2%). Am ales la Banca Transilvania pentru ca mai am un alt cont la ei astfel ca voi transfera bani lunar, online.
Desi la prima vedere cifra suna bine:3%, dupa ceva discutii si analiza, sunt si alte costuri care ...fac dobanda mai mica:
- e nevoie sa am copil sub 18 ani cu certificat de nastere :)
- 16% impozit din valoarea dobanzii
-500 lei la depunere la deschidere (sau 100 euro)
-o alimentare lunara de minim 84 lei
comision de retragere numerar
-taxa de penalizare daca inchid contul in 12 luni de la deschidere

Avantaje:
-exista o bonificatie suplimentara, anuala, cu echivalentul a 1/12 din ultima dobanda primita
-se poate deschide online
-dobanda e calculata la zi
-comision de administrare cont: 0
- dobanda e mai mare decat ametitul de 1% ce il obtineam din depozite

Riscuri:
-nu stiu comisioanele daca scot banii peste 2-3 ani
-nu stiu inflatia
-dobanzile si conditiile se schimba functie de cum bate vantul pe la banca

Si in sfarsit, s-a dat legea contra fumatului in spatii publice si in Romania

Stie cineva de cand se pune in aplicare?

In rest, pun aici si un comentariu (zic eu inteligent) ce l-am dat unui fumator ce victimizeaza:

Nu e nicio isterie: e o lege in mare parte a lumii, in mare parte a Europei inca de prin 2008; din 2011 si China, de anul asta si Rusia; e un proiect de lege ce la romani  e taraganat si lalait de ceva ani, singurii opozanti fiind firmele distribuitoare de tigari. Ele sunt singurele care vor pierde!
Restrictionarea spatiilor inchise pentru fumatori nu duce la interzicerea fumatului!! Fumatorii pasionati vor consuma la fel, cand vor, doar ca nu unde vor. Pana la urma, majoritari in Romania sunt nefumatorii (34% din romani mai fumeaza, dar inainte de criza in 2008  erau peste 40%).
Iar daca se lasa de fumat banii nu o sa ajunga la saltea ci tot cheltuiti, doar ca pe altele. Adica tot TVA si accize.
Exemplul este in cifrele New-Yorkului care a interzis fumatul si in parcuri si pe trotuar(undeva din 2004, dar mie mi se pare exagerat): si nu le-au scazut incasarile la stat! dar au scazut cheltuielile la clinici si urgente si la internarile pe boli respiratorii, crize de astm, infract miocardic inca din primele luni/anul urmator.

Stiti cine va suferi? o asistenta in spital de boli pulmonare: acolo peste 90% din cei de acolo sunt actuali sau fumatori activi, restul fumatori pasivi.


Si pt cei ce iubesc documentare satirice, uite aici unul despre fumatul in America: [youtube=https://www.youtube.com/watch?v=hgKqa8u4uJQ] - unde de 50 ani e in scadere continua: de la 40% la aprox. 20%  in 2013

Temele de facut inainte de a discuta cu banca pt un credit ipotecar

Creditul ipotecar este un rau necesar in conditiile in care locuiesc in chirie. O rata echivalenta cu chiria devine o investitie buna, in conditiile in care altfel chiria se duce in buzunarul altcuiva dar .... inteligent, da?

Cand m-am dus la banca  pentru a contacta un credit ipotecar, am pregatit din timp cateva cifre specific familiei:
- am calculat cati bani am de avans. Un avans de 20-30% este ok
- am calculat venitul pe familie, legal (cel care il pot demonstra cu documente)
- am experimentat pana la ce rata m-as intinde (si anume ce suma pun deoparte lunar in ultimile luni, banii pusi deoparte fiind fondul de avans)
- am analizat perioada de creditare (de ex. eu nu vreau sa am peste varsta de 50 ani si am rate pentru ca nu stiu cum as jongla cu dificultatea de a gasi un serviciu, problemele de sanatate, copil de liceu/facultate etc)
- studiat cateva banci ( 5, si din cele mari, si din cele mici)

Am depus deoparte echivalentul ratei, ca si cum as fi in cursul creditarii...asta e foarte important si  pentru ca e o  perioada am si rate si chirie, pana la momentul de mutare in aprt. propriu, pt ca unele apartamente se elibereaza in cateva luni dupa semnare, astfel ca eu o sa stau inca in chirie. Am estimat o mica suma buffer de zugravit si luat unele chestii specifice mutarii(matura, mop, detergenti, becuri, intrerupatoare, mobila bucatarie etc), dar si costurile mutarii.  O parte din mobila o am, si ma voi descurca asa pentru o perioada.

Pentru banca mi-am pregatit cateva seturi de intrebari:
- ce suma maxima imi dau pentru rata de 1200
- ma crediteaza? (sunt angajat ca pfa)
- ce acte imi trebuie, ce vechime
- imi fac si asigurare de viata  si costuri
- din experienta lor: cat dureaza pana in momentul deblocarii banilor si semnarii cu notarul
- au notar agreat, imi recomanda ei un notar cu care au lucrat, sau sa imi caut notarul meu
- din experienta lor: o estimare a costurilor notariale (daca merita sa caut notar mai ieftin - desi diferenta de costuri e foarte mica)
- exista posibilitatea de negociere a conditiilor (de ex. sunt reduceri pt avut cont de salariu la ei)
- facut simulari si pentru credit cu dobanda fixa si pentru dobanda variabila si comparat.



Nu recomand sa lasati deciziile si discutiile astea in fata angajatului de la banca. Rolul lui e sa vanda, sa abureasca, nu e interesul lui sa ne protejeze bugetul, si in final vand umbrele cand e cald si vai de fundul nostru cand bate ploaia.

Ca o experienta personala, legat de ce a scris Economisim.info : fumatul si greutatea mare duc la o asigurare de viata mai mare: nici asiguratorul nu isi asuma riscurile.  Asadar inainte de o ipoteca  o cura de slabire si lasat fumatul pot aduce castiguri financiare din mai multe parti.

Suntem un colectiv

Acum cat sunt departe de Bucuresti am stat cu ochii pe presa online, pe facebook, si pe discutiile cu rude si prieteni. Imi pare rau ca nu sunt alaturi de voi la donat sange, la dus mancare la spitale, sau pe strada la demonstratii. Imi pare rau.

Important e nu e sa uit si sa merg inainte. Ideea e sa invat ceva din tragedia asta oribila si sa schimb ceva la tine. Sa nu mai dau spaga, sa nu mai tolerez spaga data, sa nu ma duc in locuri cu risc, sa nu mai depasesc viteza la masina, sa nu mai arunc chistoace aprinse dar nici sa nu mai tolerez asta la altii samd. Altfel, totul o sa fie degeaba si nu mai avem nicio sansa ca societate.

Astazi sunt mandra si cu emotie in glas: S-A TREZIT ROMANIA FRUMOASA!

S-A TREZIT ROMANIA FRUMOASA!

Veniturile mici fata in fata cu datoriile.

Inca nu am facut creditul ipotecar dar deja scenariile rele...le analizez: consider ca riscurile fac si ele parte din viata noastra si mi le evaluez. 
Da, si mie si celor din jur  ni s-au mai intamplat evenimente de gen: sa pierd jobul sau sa nu primesc salariul sau sa mi se reduca venitul, sau sa apara o perioade de curs/calificare de 1-2 ani fara venit sau in concediu de maternitate. Nu e lucrul visat de mine, nu e lucrul visat de nimeni, dar se intampla...mai toate familiile au periodic caderi financiare si cu cat trec anii sunt din ce in ce mai multe.  Si inca suntem tineri, nu am amintit de evenimente ca: o imbolnavire, o masina stricata etc.
Solutii? multi sar la card de credit/ imprumut pe termen lung pentru a...lua o noua masina/acoperi interventii/sa se descurce cateva luni/ani pana cand....
Dar pe langa asta sunt 30% din romani care au venitul minim pe economie. Si se descurca fara nicio datorie. Ei nu au DOAR o problema temporara venitul mai mic, ci ei traiesc asa din totdeauna. Din cauza asta nici nu au economii pt o alta masina (si nici nu cred ca vor avea vreodata masina). Si nici nu isi vor achizitiona obiecte folosind un credit, pt ca stiu deja ca nu isi vor permite sa il acopere.
Cine sunt cei mai responsabili? Cum invatam care oameni au o sanatate financiara? Si mai ales, ce invatam de la ei? Intrebari care nu au raspuns.

Cum minimizez efectele unei reduceri de buget?

Eu recomand redus cheltuielile adecvat noului buget imediat- si asta inainte de a intra in ziua cu buget mic.  Daca la serviciu seful spune de reduceri bugetare si de personal, ei bine nu ne mai ducem la restaurant in seara respectiva sa o facem lata cu colegii si sa ne innecam grijile in 4 sticle de vin si o bon fiscal gras, ci incepem adaptarea imediat, si nu peste.....3 luni. Amanatul nu e o solutie, ci adancesc grijile.In plus e foarte important sa ne cunoastem clar nevoile reale de placeri; e important sa imi cunosc nevoie primare si sa le izolez, iar reducerile sa vina din serviciile platite.
Caz practic: daca azi as fi informata ca imi va inceta contractul la sfarsitul lunii, chiar daca mai stiu ca iau salariu peste o luna, si mai am ceva banii de primit pe concediu, ei bine eu de astazi ma comport ca si cum as avea am venit doar somajul. Sau daca stiu ca sunt insarcinata, atunci imi estimez si reevaluez bugetul incat sa am lunar, deoparte, pus o suma de bani pt nastere si spitalizare(si nu, nu faceti ca sotul ce mi-a propus sa faca un credit sa nasc la privat) plus o suma de bani cat estimez ca ar costa lunar control la pediatru + pampers. Tii, daca as fi invatat asta acum 8 ani...
Daca masina imi scartiie si la service imi spune ca in 1-6 luni  am nevoie de o a alta masina, atunci de astazi strang bani echivalentul ratei pt cealalta masina si voi cauta una la mana a2a astfel incat sa fac credit pe maxim  un an.
Apoi o alta abordare pentru perioada de restriste e de cautat si adus niste banuti temporar. Oricat si orice e mai bun decat nimic.  

Marile probleme financiare apar cand tinem stilul de cheltuit la acelasi nivel ca atunci cand salariu imi era mare si sigur. Stiu, e greu, dar cu cat aman adaptarea cu atat va fi mai greu. Pot reduce acum iesitul la bere si restaurant din fiecare seara(de la 5 pe saptamana la 2 pe luna, pot taia abonamente la ziar, reviste, cablu tv, golf, sport, mobil, imagine etc)

Evitat noi imprumuturi. Platitul noilor datorii din venitul ce se va micsora va fi mult mai greu, chiar imposibil.

Cand venitul creste din nou tineti stilul de viata ca in perioada venit low. Asta va permite acoperirea datoriilor repede. Eu folosesc trucuri (nu f. scumpe) pt a ne ne bucura de noua situatie financiara (concedii).

Tu ai avut perioade cand venitul a scazut? Cum ai supravietuit? Ce trucuri ne recomanzi?

Deducerea fiscala a pensiei private in Romania

Pentru varsta de 70-80-90 ne pregatim cu sport, dieta, hobby si fericire, dar nu numai: o mica pensie privata este mai mult decat fara pensie privata.

Pensia privata ar intra in pilonul III. Am pilon I, am pilon II (la ING) si am si pilon III.
Dupa cum majoritatea isi organizeaza deja pensia, pe langa economii si investitii mai este si varianta, cunoscuta si simpla: pensie privata.
Ce multi din jurul meu nu stiu este ca pensia privata se poate deduce din impozit, la nivelul de un prag de 400 euro pe an. Adica, din impozit, la fiecare salariu, vom primi inapoi 140-150 lei pe luna daca platim echivalentul a 400 euro pe an. Da, putem face pensie privata si mai mare, dar eu recomand aceasta minima.

Ce puteti face?
Discutat cu angajatorul sa se ocupe de pensia privata in plus fata de salariu. La valoarea de 400 euro pe an, nu plateste nimeni in plus, doar efort de la contabilul angajatorului.
Daca nu doriti ca ei sa se ocupe, cautati voi un pachet de pensie facultativa; apoi:
  -Informați angajatorul despre aderarea la pensia facultativa,
   -Achitați lunar contribuția la fondul de pensii facultative,
   -Prezentați angajatorului lunar dovada plații contribuților la fondul de pensii pentru ca acesta sa va poata deduce contribuția din venitul salarial brut
Astfel incat bugetul anual al familiei nu este afectat, atat cat ne incadram in pragul de 400 euro.

Cine poate opta?
Orice angajat cu carte de munca. Cei cu pfa nu au aceasta deducere.

Cum functioneaza? Banii stransi in contul personal sunt investiti (dupa aplicarea unui comision, va avertizez ca e gras!!!). Fondul de pensie ii investeste (functie de optiunea personala, sunt investitii cu risc mare si investitii cu risc scazut). Banii (cu tot cu dobanda) sunt deblocati la 62-65 ani, functie de optiune: toti intr-o transa sau in transe lunare pe o perioada de timp discutata.


Sfat pentru angajatori: puteti face acest lucru conform Legii nr.517/2003 cu modificarile și completarile ulterioare - Codul fiscal si Legea nr.204/2006 – Pensii private facultative. Pentru dumneavoastra aceasta cheltuiala este deductibila limitat la 400 euro/an/participant.

"Conform noilor modificari aduse codului fiscal prin HG nr.613/2013 publicata în 22.08.2013, art.21 sunt deductibile în limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 400 de euro, într-un an fiscal, pentru fiecare participant, potrivit prevederilor art. 21 alin. (3) lit. j) din Codul fiscal, cheltuielile înregistrate de angajator în numele unui angajat, la schemele de pensii facultative, potrivit Legii nr. 204/2006 privind pensiile facultative, cu modificarile şi completarile ulterioare, precum şi cele reprezentând contribuţii la scheme de pensii facultative calificate astfel în conformitate cu legislaţia privind pensiile facultative de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara, efectuate catre entitaţi autorizate, stabilite în state membre ale Uniunii Europene sau aparţinând Spaţiului Economic European. Cursul de schimb utilizat pentru determinarea echivalentului în euro este cursul de schimb leu/euro comunicat de Banca Naţionala a României la data înregistrarii cheltuielilor de catre angajator."

Legea am gasit-o aici: http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_27529/Pensiile-private-facultative-deductibile-complet-de-la-1-ianuarie-2012.html

O informatie mai putin cunoscuta este ca se poate deduce si contributia la  fonduri de pensie din afara tarii dar din UE , cu menţiunea ca Autoritatea de Supraveghere Financiara va emite, pentru fiecare caz în parte, care ii este supus atenţiei, o calificare a fondului de pensii respectiv. Nu am verificat informatia asta, nu cunosc pe nimeni in situatia asta.


Cum se calculeaza banii primiti? Metodologia nu e publicata inca de stat .... dar daca vor fi gestionati ca un fond obisnuit de pensii, ii voi recupera pe toti dintr-o transa sau voi cere gestionarea in transe anuale, pe timp de 10 ani.

Un calcul sumar este:
-deduc niste bani din taxe (400euro) - deci nu cheltui, doar discutii cu contabila si drumuri cu actele
-ii investesc (in fond de pensie privata, cu deducere fiscala)
-platesc comisionul casei de pensie privata (sa zicem 50 pe an, deci raman cu 350 euro anual).
-analizez dobanda investita si tin intr-un fond de pensii cu 3% (procentul difera de la fond la fond)

In 10 ani am strans:

4585,55euro

In 20 ani am strans:

10748,15euro

In 25 ani am strans 14500euro (am decis pe 25 ani pt acum am 37 ani, voi contribui pana la 62 ani cand speculez o pensionare anticipata; estimez ca nu o sa am perioade de somaj)

Ce pot face cu 14 mii euro in ziua pensionarii? nu multe.
Ce pot face daca nu am 14 mii euro in ziua pensionarii? mai putine.

Ganditi-va ca banii sunt dedusi din impozitul platit lunar deci oricum nu ii scoatem din buzunar dupa ce primim salariul. Poate pentru unii acesti bani sunt putini, dar pentru cei cu salariu mediu pe economie, acest gest poate reprezenta increderea ca la 65 ani nu va incepe sfarsitul lumii.

Am discutat cu cativa oameni din occident (unde sistemul de pensii private are vechime, iar deducerea de la taxe e la fel impulsionata) si absolut toti considera ca e o decizie foarte buna! si am vazut oameni ce contribuie de la ...20 ani. In randul celor la pensie, cei 2 cunoscuti au preferat sa ia toti banii intr-o transa(un belgian a spus ca tatal sau a primit astfel 50 mii euro!!),  au pus in conturile nepotilor la fiecare cateva ceva, cu diferenta au jonglat si cumperat o garsoniera in locul apartamentului vandut, si apoi sa plece in cateva croaziere.

Voi cum va pregatiti pentru varsta de 70 de ani?

Ea e Alanna si pentru pensie s-a pregatit cum stie mai bine de la parinti, unchi: se asteapta la un Alzheimer. Pentru asta a abordat 3 probleme:
 -un hobby care o relaxeze si sa o faca fericita si cu si fara Alzheimer (tricotat, origami etc)
-sport pt motricitate si echilibru
-entuziasm si fericire Voi cum va pregatiti pentru astea?